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多元化视角下的养老资产配置

 养老金投资要解决资金空转问题以及实现养老金体系可持续发展,需进行多元化养老资产配置。



   一、社保是否可以被视为15年长期投资?


  有投资人将缴纳社保看成一个长期的“投资过程”,甚至有人认为,与其把钱放在“五险一金”上,不如自己投资打理,然后自行养老。这可以吗?


  按规定,养老保险必须缴满规定的最低缴费年限15年,到退休年龄(男60周岁/女55周岁),就可以享受养老金待遇(延迟退休除外)。


  按规矩,如果有单位,即使缴满15年,但职工还未退休,企业还得继续缴费,直至退休;个人缴纳社保的话,可停缴,也可继续缴纳。


  看到了吧,如果你脱离单位,相信自己有着可靠的财富管理能力,15/25年后停交社保,自行投资也是可以的。

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  二、交满15年社保(主要指养老保险)能领多少钱?


  交满15年社保,退休能领多少钱的计算公式:养老金=基础养老金+个人账户养老金;


  其中:基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%。


  月基本养老金=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金;


  过渡性养老金=退休时上年度全省在岗职工月平均工资×本人平均缴费工资指数×1997年12月31日以前的缴费年限\(含视同缴费年限\)×1.4%。


  如果一直缴纳社保,养老金怎么算?


  假设杜拉拉2007年后年均工资5万元,个人年缴4000元,15年缴6万元。个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数(50岁为195月、55岁为170月、60岁为139月,60岁以上统一120月)。


  杜拉拉60岁退休,月领:60000÷139=462元。即杜拉拉2022年退休,可月领养老金:2037(基础性)+462(个人账户)=2499元。


  静态回报时间计算,大概2年多杜拉拉就能收回之前投的钱。


  注意:“医保”也是重头戏


  社保交满15年后停交,还能享受医保吗?


  医疗保险至少需要交纳25/30年,达到退休年龄才可以申请享受终身医疗保险(只要续费平时也是可以的)。


  在此期间医保停缴,是无法享受医疗保险的。如果你的医保不满25/30年,你退休后还可以继续缴满。


  三、投社保,回报率怎么算?


  算小账,就没必要了。你如果能活过100岁,身体还是棒棒的,海鲜自助可以把店老板吃哭,OK,你投社保的回报率足以高到上不封顶。


  根据政策规定,肯定是继续缴纳好,养老保险是遵循“多缴多得”的原则,缴费基数越高、年限越长,退休时领取养老金也越多。


  另外退休年龄最新规定:2016年二十国集团劳工就业部长会议在北京闭幕,人力资源和社会保障部部长尹蔚民表示,延迟退休方案预计2017年出台。既然领取时间又延后了,我们何不再多攒几年嘞?


  显而易见,社保的“投入回报率”是很高的。但金钱的“时间价值”发掘,最重要是反意外。《黑天鹅》作者、国际知名投资人纳西姆·塔勒布有句名言:反脆弱就是反意外,要建立应对未来不确定性资产配置。


  如果你预算充足,如果你收入稳定,而且保障型的资产已经配置足够,就得考虑建立多样化的资产组合了。


  当然,经济上的安全感除了靠社会保险,还得靠自己创造的“财产性收入”——将你的财产变成“可以带来现金流的资产”,建立资产组合,获得平稳可靠的高回报率。


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